Про кредитную историю и рейтинги в Австралии

С марта месяца 2014 года вступают в силу изменения в кредитной политике, которые могут серьезно повлиять на возможности получения кредитов многими австралийцами. Об изменениях и практике кредитования в Австралии читайте в этой статье.

Многие иммигранты после переезда в Австралию сталкиваются с трудностями при получении кредитов в связи с отсутствием кредитной истории.

Что такое кредитная история?

Кредитная история или кредитное “досье” (сredit history or credit report) представляет собой файл, который содержит персональную историю финансовых взаимоотношений любого, кто брал деньги в долг у какой-либо кредитной организации в Австралии.

Это та информация, по которой банк или любой кредитор оценивает “порядочный” ли Вы гражданин в финансовом плане. Оценивая эту информацию, они делают вывод имеете ли Вы возможность выплачивать кредиты и какие дополнительные обязательства и платежи с Вас надо взять чтобы покрыть риски, связанные с выдачей вам кредитов.

В Австралии есть специальная организация, которая собирает все данные о пользовании кредитами и их выплатами не только физическими, но и юридическими лицами. Это организация – VEDA .

Вся их информация, естественно, закрытая, но если Вы готовы немного заплатить, то вы сможете получить данные о своей кредитной истории. Сколько и кому вы были должны и как выплачивали долг.

Несмотря на важность кредитной истории, большинство австралийцев плохо представляют что это такое. По данным все той же VEDA, до 80 процентов потребителей даже не знают, что у них есть кредитная история.

Завести свою кредитную историю очень просто. Надо взять денег в долг у любого местного банка или кредитной организации. Например, на покупку бытовых приборов, электроники или автомашины. Можно еще проще – открыть кредитную карточку в любом банке.

Однако, надо иметь ввиду, что с кредитной карточкой связаны определенные затраты. За пользование кредитной карточкой банки берут годовую плату ( от 50 до 90 долларов). Кроме этого, вы будете платить за некоторые услуги, плюс проценты по кредиту. С другой стороны, кредитка дает определенные удобства во многих платежах, также в плане идентификации пользователя.

Если же у вас достаточно своих денег в банке или наличных “в тумбочке”, и вы никогда не имели кредитных счетов или карточек, не покупали ничего по схеме “купи сейчас, а расплатись за два-три года и т.д. ”, то VEDA не найдет вас в своих базах данных. В этом случае, вы просто “красаучик”, и не от кого не зависете!

Бывает и по-другому. Когда вы получаете первую работу и на ваш сберегательный (saving account) счет в банке начинают падать денежки, банк, заметив это, обычно присылает письмо с предложением открыть кредитную карточку с минимальным лимитом по кредиту ( до $3000). Такую возможность упускать нельзя, ибо это начало вашей кредитной истории в Австралии.

Обычная схема пользования кредиткой это – платите за все карточкой, а потом, в день зарплаты, закрываете долги, перекидывая деньги со своего сберегательного счета на кредитный (желательно иметь такие счета в одном банке).

Конечно, за что-то удобно платить наличными. В таком случае снимите нужное количество наличных со сберегательного счета и наслаждайтесь. Кредитку же можно использовать для покупок через интернет, бронирования и оплаты любых услуг ( билеты, гостиницы, театры, коммунальные и телефонные счета и т.д.)

Если Вы закрываете все свои долги по кредитке за стандартные 55 дней, Вы не будете платить интерес банку по кредиту. Это очень правильно и отлично.

Действуя таким образом, через некоторое время Вы, вполне вероятно, получите предложение от банка повысить ваш лимит по кредиту. Вот здесь надо быть осторожным, берите столько, сколько вы сможете отдать в конце 55 дневного периода.

Кроме того, чем больше кредиток и больше денег Вы можете взять в долг, тем выше Ваши долговые обязательства (Liabilities) А чем выше эти самые обязательства, тем меньше доверия к Вам со стороны потенциальных кредиторов, то есть тех, кто может дать Вам большой кредит, например на дом. Но вернемся к VEDA.

Как работает система?

Перед тем как Вам дать в долг любой потенциальный кредитор (lender) запросит VEDA, и если Вас не окажется в ее базах данных, он с удовольствием даст Вам кредит ( если, конечно, у Вас есть работа и постоянный доход). Сколько и на какой срок зависит от многих факторов. Дав Вам денег в долг, он передаст все данные в VEDA. Следующий кредитор (например, вы решили купить новый мерседес), запросит Вашу кредитную историю или досье у VEDA. Они уже будут знать сколько и кому Вы должны.

Если у Вас достаточно средств, например высокая зарплата, то без проблем, можно набрать кредитов и насладиться благами общества потребления. Даже если у Вас целая куча долгов, но Вы платите в срок, Ваша кредитная история в Австралии вполне успешна! И никакая VEDA Вам не страшна.

Но к сожалению, любая медаль имеет две стороны. Не все могут отдавать долги полностью и в срок. Возникают неоплаченные долги. В VEDA их разделяют на два вида: payment default и clearouts.

Первый – payment default означает просрочка выплаты от 100 и более долларов более, чем на 60 дней. Например, по каким-либо причинам плата по кредиту за ваш новый мерседес не поступала на счет кредитора более 2-х месяцев.

Обычно, по таким долгам с Вашего счета автоматически снимают оговоренную в кредитном соглашении сумму. Если деньги не поступили, кредитор сразу информирует VEDA, и они добавляют в ваш credit report строчку “payment default”.

Это не страшно до следующего кредита. Следующий кредитор (Вы пришли взять денег на дом) может Вам не дать кредит из-за этой записи, ссылаясь на вашу ненадежность. Даже если вы выплатите этот счет, запись payment default в истории будет сохраняться 5 лет.

Clearout означает что тот, кто взял денег в долг, исчез, не вернув их кредитору (или не выплатив долг до конца). Это уже серьезно. Если кредиторы не могут найти Вас и потребовать деньги назад, такая запись будет “висеть” в VEDA 7 лет. Это очень плохая кредитная история.

Кроме этих “грехов” также фиксируются все Ваши отказы по запросам на большие кредиты.

Главные моменты в вопросах кредитования

Кредитная история это credit(report) file и записи в базе данных VEDA, которые кредитор может запросить в любое время.
Вы тоже можете получить эту информацию, если забыли кому и за что должны :)
Кредитную историю можно начать только при наличии заработка (income);
Кредитную историю в Австралии легче всего начать с открытия кредитного счета и правильном его использовании. Но можно начать и с покупки в кредит.
Если Вы уверены в себе и своих средствах, вполне можно жить и без кредитной истории.

Особый момент – субъективный фактор

Даже если VEDA сказала “Да”, решение о выдаче вам очередного кредита всегда носит субъективный характер и человек (клерк), принимающий решение, может сказать “Нет”. И дело не в том, способны ли вы “потянуть” долг, дело в его мнении и ответственности. Поэтому не отчаивайтесь, идите в другой банк и просите там.

А теперь, ВНИМАНИЕ! Последние изменения в кредитной сфере

Совсем недавно наше правительство внесло ряд изменений в австралийские законы о кредитной отчетности, и с 12 марта 2014 эти изменения вступили в силу.

Большинство людей, 60 процентов, по данным Австралийской ассоциации розничного кредитования (the Australian Retail Credit Association), не знают ничего об этих изменениях.

Между тем, это самое значительные изменения кредитного законодательства за последнее время, которые могут серьезно повлиять на состояние наших личных финансов и жизни в целом. Так что, с этими стоит разобраться .

Какие изменения ?

Австралийская кредитная отчетность была приведена в соответствие с принципами, применяемыми в странах Организации экономического сотрудничества и развития ( Organisation for Economic Co-operation and Development – OECD).

Традиционно, в Австралии вели “негативную” кредитную историю – то есть основной акцент делался на финансовых “грехах” потребителей, долги (смотри выше) и сколько раз вам отказывали в получении кредитов)

А с 12 марта 2014 года вводится концепция “положительной” кредитной истории в оценке вашего кредитного рейтинга. То есть оценка вашей финансовой надежности будет производиться еще и с учетом информации о том, насколько вы аккуратно выплачиваете долги. Всё ли вы платите во время. Эта информация будет учитываться при выдаче вам следующего кредита. В дополнение, банки будут продолжать брать штрафы вас за просрочку кредитных выплат.

Что делать?
Надо быть очень пунктуальным в выплате долгов. Чтобы свести к минимуму риск получения плохой кредитной истории, убедитесь, что вы платите все свои счета вовремя с начиная с марта этого года.

Удачи вам!